Quelles sont les garanties obligatoires pour une assurance emprunteur ?

Les prêts immobiliers sont généralement inscrits à long terme (de 15 à 35 ans). Plus la durée du prêt est longue, plus l’emprunteur est susceptible de rencontrer des problèmes de santé et, par conséquent, des problèmes de santé financière…

C’est pourquoi les établissements de crédit ou les banques exigent que l’emprunteur souscrive une assurance prêt immobilier pour couvrir le risque de décès, d’invalidité ou d’invalidité.

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L’assurance prêt immobilier achetée remplacera l’emprunteur en cas de décès, d’incapacité ou d’incapacité de travailler pour rembourser le crédit ou payer des versements mensuels. Cette assurance aide également à prévenir le transfert de dettes à vos héritiers en cas de décès !

Il existe plusieurs types d’assurance, obligatoires ou optionnels :

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• Assurance décès : OBLIGATOIRE,
• Assurance PTIA : perte totale et autonomie irréversible : OBLIGATOIRE,
• ITT Assurance : invalidité temporaire totale : OPTION,
• Assurance IPT : invalidité permanente totale : OPTION,
• Assurance PPI : invalidité permanente partielle : OPTION.

Cette assurance de prêt immobilier sera souscrite à :

• Avec la banque qui vous accorde le crédit : Assurance collective,
• Avec une compagnie d’assurance externe, non liée à la banque qui vous accorde le crédit : External Assurance ou Délégation d’assurance.

Une banque accepte de le financer parce que vous correspondez au profil du client. La première étape a été franchie. Mais votre demande de financement n’est toujours pas complète. Outre l’octroi de crédits, des garanties doivent être mises en œuvre pour assurer le fonctionnement des institutions financières.

Pourquoi la banque impose-t-elle des garanties ?

Le montant emprunté par la banque peut être important car il implique un financement immobilier. La durée du prêt immobilier peut être relativement longue. La mise en place d’une garantie protège la banque contre risque de défaut de l’emprunteur.

Les cinq garanties possibles

Dans la pratique, il existe cinq types de garanties possibles :

• L’hypothèque, qui s’applique à la nouvelle propriété ou à la propriété que vous possédez déjà (par exemple, dans le cas d’un rachat de crédit),
• Le privilège du prêteur (PPD), qui s’applique à l’ancien bien (que vous ne possédez pas encore),
• cautionnement pour une personne physique,
• Le pillage d’un investissement financier,
• Garanties par une institution spécialisée (garantie mutuelle obligatoire de type logement de crédit, SACCEF,…).

Les deux premières garanties (hypothèque et IPPDD) sont appelées garantie immobilière, c’est-à-dire des garanties sur le secteur immobilier. En cas de défaut de l’emprunteur, la banque pourra se payer elle-même en saisissant le bien et en le vendant.

Le cautionnement est une garantie personnelle, c’est-à-dire une garantie sur les actifs de la garantie (par exemple, une personne) de la famille) : En cas de défaut de l’emprunteur, la banque demande la garantie de rembourser le prêt plutôt que l’emprunteur.

Quels sont les appareils généralement en place ?

95 % des prêts immobiliers sont garantis par une hypothèque, un PPD ou une garantie mutuelle.

En pratique, si une banque veut le financer, elle cherchera d’abord l’accord de garantie mutuelle pour servir de garantie.

• Si l’organisme de garantie accepte, votre crédit sera garanti par ce dépôt de garantie,
• Si l’organisme de garantie refuse et que la banque veut absolument le financer, la banque créera une hypothèque ou un IPPD dans le secteur immobilier.

Ce n’est donc pas vous qui imposez le type de garantie à mettre en pratique.

De même, une banque travaille généralement avec une seule agence de garantie. La banque qui vous financera fait respecter l’organisme de sécurité qui sert de garantie.

Le système de garantie peut être complexe et Votre interlocuteur bancaire est rarement disposé à vous donner l’écoute nécessaire pour une réalisation sereine de votre projet de financement. Notre travail, indépendant de la richesse, consiste précisément à prendre le temps de discuter et de comparer les offres afin de vous fournir une solution personnalisée.

Qui est assuré ?

Les personnes à assurer sont celles qui souscrivent au prêt immobilier ou sont en sécurité. Il se peut donc que :

• De la part du principal emprunteur du prêt immobilier,
• De nos co-emprunteurs,
• Les personnes qui servent de caution,
• Les associés de SCI qui signent le prêt immobilier.

Ce qu’il faut retenir dans l’assurance prêt

L’assurance prêt n’est pas obligatoire, mais les banques imposent inévitablement une garantie et constituera la première formalité administrative de l’ensemble du processus de prêt. Il est donc important de ne pas la négliger.