En Suisse, le système de prévoyance de la retraite s’appuie sur 3 piliers fondamentaux : une assurance vieillesse, survivant et invalidité, la loi de prévoyance professionnelle et une prévoyance facultative. Cette dernière est le point qui va être abordé aujourd’hui, car elle peut vous procurer de nombreux intérêts fiscaux et immobiliers pour votre vie future et vos enfants.
Plan de l'article
Qu’est-ce que le 3ᵉ pilier ?
Bien que cette prévoyance soit facultative, c’est celle qui vous aidera le plus à conserver votre niveau de vie une fois à la retraite. Elle peut être débloquée sous forme de capital ou de rente mensuelle. Ce pilier existe sous deux formes. Vous trouverez plus d’informations sur le site : https://www.troisiemepiliersuisse.info/
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Le 3ᵉ pilier lié 3a
Il se présente sous la forme d’un contrat qui dure jusqu’à l’âge du départ à la retraite, il est disponible pour toute personne exerçant une activité lucrative légale, donc salariés et indépendants. Vous pouvez y souscrire chez une assurance qui demande des versements de prime réguliers, mais qui peut les verser pour vous aussi. Le taux d’intérêt est garanti à la signature, mais en cas de retrait anticipé du capital, vous devrez payer des pénalités et le rachat des primes.
Vous pouvez signer avec une banque aussi qui n’offre pas un taux d’intérêt bloqué, cependant ces variations peuvent vous faire profiter de taux très bas comme très hauts.
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Sachez que le montant des primes versées est déductible de vos impôts pour chaque versement.
Le 3ᵉ pilier libre 3b
Ce pilier sera proposé par des compagnies d’assurance cependant avec très peu, voire pas de contraintes :
- Pas de limite de temps
- Pas de régularité d’investissement
- Retrait du capital libre
- Possibilité de léguer hors famille
Beaucoup plus souple que le pilier lié, il offre également des avantages fiscaux, mais ceux-ci vont varier en fonction de votre canton de résidence, ce qui n’est pas le cas du pilier 3a. Les taux d’intérêt sont bloqués.
Devenir propriétaire grâce au 3ᵉ pilier
Même si le capital accumulé est un investissement pour la retraite, rien ne vous empêche de faire un gros retrait et de devenir propriétaire d’un logement principal. Vous pourriez même le louer dans certains cas et avoir des revenus.
L’amortissement direct
Vous pouvez retirer une partie de votre capital prévoyance tous les cinq ans ou sa totalité pour acheter votre bien immobilier ou rembourser le crédit hypothécaire. En revanche, cela va faire gonfler vos impôts sur le revenu et les avantages fiscaux du pilier 3a disparaissent si vous étiez sous ce régime fiscal.
L’amortissement indirect
Le nantissement ou amortissement indirect permet de placer le capital de votre prévoyance à la banque au cas où vous ne seriez plus solvable. Mettez les versements de remboursement de votre prêt sur le 3ᵉ pilier. Votre investissement reste déductible d’impôts et vous bénéficiez encore des avantages fiscaux. Mais, à la fin du prêt, la banque utilise votre prévoyance pour se faire rembourser.
Reste à votre charge les intérêts du prêt hypothécaire, ce qui le rend plus coûteux. Mais, le montant de vos impôts reste diminué.