Comment estimez sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est une donnée essentielle quand vous faites la demande d’un crédit immobilier. La capacité d’emprunt influe directement sur le montant total du crédit qu’il peut vous être accordé. Le calcul de la capacité d’emprunt est à la portée de tous.
La capacité d’emprunt : une donnée très facile à déterminer
La définition de la capacité d’emprunt d’une personne est très simple. Il ne s’agit ni plus ni moins du montant maximal de crédit qu’il lui est possible d’emprunter auprès d’une banque. Par ailleurs, il est interdit à la banque ou l’établissement de crédit d’accorder un crédit dépassant la capacité de remboursement d’un emprunteur.
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La détermination de votre capacité d’emprunt n’est pas non plus un exercice difficile. Vous n’avez même pas besoin de crayon ni de papier encore moins de calculette. Comme tout le monde, utiliser un simulateur vous facilite largement la tâche. Il existe de nombreux types de simulateurs pour crédits immobiliers. L’un d’entre eux vous permet de calculer votre capacité d’emprunt ou capacité d’endettement.
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La formule utilisée pour le calcul de la capacité d’emprunt
La capacité d’endettement, souvent confondue avec la capacité d’emprunt d’une personne, est un indice important pour les acteurs de crédits immobiliers. Pour effectuer le calcul, le même que celui effectué par un simulateur, il faut connaître plusieurs données relatives à vos revenus et vos charges fixes. La capacité d’endettement, exprimée en pourcentage est donnée par la formule très simple :
- (Charges fixes/Revenus) x 100
Il ne faut pas que cette capacité d’endettement dépasse les 33%. Effectivement, la loi estime qu’avec 67% de reste à vivre au minimum, un foyer peut s’en sortir avec ses dettes sans s’exposer à d’éventuels soucis de paiement. Pour faire encore plus simple, la capacité d’emprunt ou de remboursement d’un foyer ou d’une personne ne peut pas dépasser 33% de ses revenus diminués de ses charges.
Le montant exact des mensualités que vous pouvez supporter et que vous pouvez attendre d’un établissement de crédit immobilier est donné par la formule :
- (Revenus – Charges) x 0.33
Votre capacité d’emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez rembourser chaque mois multiplié par le nombre de mois de la durée du crédit. Le calcul de capacité d’emprunt inclut également l’apport personnel.
Les charges et les revenus à prendre en compte
Tous les revenus sont à inclure dans le calcul de la détermination de la capacité d’emprunt. Ainsi pour les revenus, vous devez inclure les salaires de l’emprunteur et ceux des co-emprunteurs le cas échéant. Les autres revenus comme les revenus fonciers, les rentes, les loyers, les allocations et les aides personnalisées sont à prendre en compte.
Il en est de même pour toutes charges de l’emprunteur ou des co-emprunteurs. Toutes vos charges fixes sont à inclure lors du calcul. Il en va ainsi des charges comme les loyers, les remboursements de crédit en cours ou encore la pension alimentaire. Il est également à noter que lors du calcul du montant exact du crédit immobilier qu’elle peut vous accorder, la banque prend en compte d’autres paramètres.
