Comment acheter une maison avec des dettes ?

Dans ce nouvel article, découvrez les particularités de l’obtention d’un prêt hypothécaire en Suisse pour acheter votre maison !

En fait, si vous envisagez d’acheter votre maison, il peut être utile de connaître le système hypothécaire avant de se lancer dans cette aventure. Bien que la plupart des aspects liés à l’octroi d’un prêt hypothécaire en Suisse soient bien déterminés, plusieurs spécificités devront cependant être prises en compte avant de soumettre votre demande de prêt.

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Nos experts financiers peuvent mieux vous conseiller sur la façon d’obtenir un prêt hypothécaire en Suisse à des conditions très avantageuses et sur la façon de lever le capital nécessaire.

Frais hypothécaires en Suisse

Si vous achetez une maison en Suisse, vous serez peut-être surpris, dans l’intérêt, par les faibles taux hypothécaires.

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En Suisse, le taux hypothécaire se situe toujours autour de 4 % en 2008. Depuis, il est tombé à atteindre des valeurs. historiquement bas. Actuellement, les taux varient entre 0,75 % et 1 % en fonction de l’institution financière et pour une durée de 10 ans. Swiss Keys Management SA peut même offrir des tarifs encore plus bas avec une préparation claire de votre dossier.

Comme dans d’autres pays, les taux hypothécaires varient considérablement d’une banque à l’autre et sont fortement influencés par votre situation personnelle et vos antécédents financiers. Il est donc très utile de commander des offres de différents établissements et donc de faire fonctionner le concours.

Comment les prêts hypothécaires en Suisse fonctionnent-ils pour acheter votre maison ?

Les règles sont strictes en ce qui concerne les prêts, ce qui signifie qu’il peut parfois être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire à faibles capitaux propres. Cependant, une fois que vous avez retiré votre prêt hypothécaire, les versements mensuels sont généralement faibles, car les conditions de remboursement sont longues et que les taux d’intérêt sont faibles.

Les banques suisses offrent généralement un prêt hypothécaire pouvant atteindre 80 % de la valeur actuelle de la propriété, ce qui signifie que vous devrez verser au moins 20 % des capitaux propres. Au moins 10 % devront provenir de vos liquidités et les 10 % restants (ou plus) peuvent être réalisés à l’aide de vos actifs du deuxième pilier.

Utilisez votre deuxième pilier pour obtenir un prêt hypothécaire

L’une des particularités du système hypothécaire suisse est que vous pouvez utiliser les fonds de votre 2e pilier ou 3e pilier pour financer l’achat de votre maison.

Pour utiliser ces fonds, vous devez cependant respecter les règles suivantes énoncées dans la Property Incentive Ordinance (OEPL) :

• La propriété doit être votre résidence principale ;
• Il doit appartenir à vous, ou à un conjoint ou à un partenaire juridique ;
• Vous devez disposer d’un minimum de 20’000.- disponible ;
• Vous pouvez retirer tous vos actifs jusqu’à l’âge de 50 ans ;
• L’établissement de prévoyance ne doit pas être supervisé, car il peut limiter ou refuser votre demande de retrait ;
• La demande de retrait de fonds doit être faite au moins trois ans avant l’âge égal de la retraite en Suisse.

Si vous êtes éligible aux critères ci-dessus, il existe deux méthodes d’utilisation de vos fonds du 2e pilier. Pour financer votre maison, vous pouvez réellement retirer les fonds ou les mettre en gage (dans ce cas, il n’y a pas de retrait).

Retrait ou promesse de fonds du 2e pilier ?

Il est important de comprendre que si les fonds sont retirés, vos prestations de retraite, d’invalidité et de décès seront généralement réduites à la suite du retrait. Tout comme le prêt hypothécaire sera également réduit proportionnellement. pour le montant prélevé sur le 2e pilier.

En cas de promesse de vos actifs du 2e pilier, ils ne seront pas retirés, mais garantis par l’arrestation du créancier (la banque). Par conséquent, votre dette sera plus élevée, mais vos prestations de retraite, en cas de décès ou d’invalidité, seront intactes. Pour bénéficier d’une promesse, il sera également nécessaire de justifier un revenu plus élevé que pour un retrait d’actifs, car la dette sera plus élevée et, par conséquent, la banque demandera plus de garantie avec vos revenus. Vous pouvez également simuler votre capacité d’emprunt à l’aide d’outils de calcul hypothécaire.

Dans les deux cas, la partie de votre 2e pilier utilisée comme fonds propres et votre maison sera en danger si vous ne suivez pas les paiements mensuels de votre financement. Ces différentes situations signifient donc qu’il est toujours fortement recommandé d’en discuter avec un conseiller financier expert avant de faire vos choix.

Achetez votre maison avec plusieurs tranches hypothécaires

En fait, les banques suisses effectuent d’abord un calcul lié à leur capacité à supporter la dette demandée en simulant deux dettes distinctes. Ces dernières sont communément appelées « dette de premier niveau » et « dette de deuxième niveau ». Les deux cumulatifs représentent 80 % du prix d’achat de la maison demandé.

La dette du 1er niveau :

• Représente 65 % du prix d’achat
• Il ne doit généralement jamais être remboursé.

La dette de 2ᵉ niveau :

• Représente 15 % du prix d’achat
• Doit être remboursé dans les 15 ans, mais pas plus tard que l’âge de la retraite

En fait, lorsque vous inscrivez votre prêt hypothécaire, vous n’aurez généralement qu’une seule dette pour la totalité du prêt. Cependant, il est important de savoir que vous avez la possibilité de diviser votre prêt en plusieurs dettes que nous appelons des versements.

Ce fractionnement de la dette peut être un moyen très avantageux de limiter votre charge hypothécaire en payant moins d’intérêts si vous intégrez des acomptes provisionnels à bas terme et donc aussi des taux d’intérêt bas. D’autre part, composer votre dette de plusieurs durées différentes sera également un bon moyen de vous protéger contre les fluctuations importantes des taux hypothécaires au fil du temps.

Comment acheter votre maison en conclusion ?

Dans cet article, nous avons décrit plusieurs éléments clés pour obtenir et choisir un financement approprié pour l’achat de votre maison. Il y a encore beaucoup d’autres points à considérer, que nous serons heureux de détailler dans nos prochains articles.

Si vous souhaitez acheter votre maison avec un financement hypothécaire avantageux et si vous avez des questions sur la façon de lever des capitaux, nos conseillers financiers experts sont à votre disposition pour répondre vos questions et vous aider à créer vos propres fonds plus facilement. Vous pouvez nous contacter en cliquant sur le lien ci-dessous !

Un moyen de vous protéger contre les fluctuations importantes des taux hypothécaires au fil du temps.

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