Quelle garantie pour un prêt ?

Pour minimiser le risque financier associé à un prêt immobilier, toute banque a généralement besoin d’une garantie. Cela peut être établi par un acte authentique signé par le notaire ou par un acte privé complété directement par la banque. Décryptage de ces concepts pour vous aider dans les choix d’opérer avec votre banquier.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Lorsque la banque souhaite prendre une hypothèque comme garantie du prêt accordé, elle sera appelée garantie réelle ou garantie sur la propriété. Lorsque le prêt est destiné à financer uniquement l’achat de biens immobiliers, l’hypothèque prend la forme particulière d’une garantie de prêteur. Cette garantie, qui doit être publiée par le notaire au service de la publicité foncière, sera prise pour la durée initiale totale du prêt, augmentée d’une année supplémentaire.

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En termes spécifiques, en cas de non-respect du paiement par l’emprunteur dans le cadre du crédit et si aucune solution amicale n’est trouvée, la banque peut mettre sa garantie en jeu, entraînant la poursuite de la saisie, puis la vente de la propriété.

Quelle est la dépense d’un prêt hypothécaire ?

Par contre, si l’emprunteur souhaite revendre sa propriété avant la fin du prêt, il devra, dès que la vente aura eu lieu et par l’intermédiaire de son notaire, obtenir la libération de son enregistrement hypothécaire. Ces deux étapes, l’enregistrement et la libération de l’hypothèque, entraînent des frais.

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Voir l’exemple d’un prêt de 180 000 euros pour financer l’achat de biens immobiliers. Les frais d’inscription pour le privilège monétaire du créancier s’élèveront à environ 1 200 euros, tandis que les frais de libération seraient de 800 euros en cas de revente seulement avant la fin du prêt, pour un total de 2 000 euros.

Un pari de départ plus élevé pour le dépôt

La garantie établie dans le cadre du contrôle privé, généralement appelée « caution », est accordée par des sociétés de garantie, les plus connues étant Crédit Logement, ce qui permet d’offrir une alternative à l’hypothèque. Le coût initial de cette garantie sera généralement légèrement supérieur à celui d’un prêt hypothécaire, car il se situera en moyenne entre 1 et 2 % du montant du prêt. Toutefois, certains de ces coûts sont recouvrables à la fin du prêt. Dans le cas d’une contribution à un fonds de garantie, le regroupement de ce fonds permet de prévoir ce remboursement, dont les conditions varient selon les organismes et qui, dans tous les cas, seront effectués sur une base nominale sans aucune réévaluation, et sur la base d’un taux de remboursement qui seront nécessairement amenés à varier au fil du temps.

En fin de compte, le choix de la garantie la plus avantageuse possible pour l’emprunteur dépendra principalement d’une analyse précise de la transaction proposée, ainsi que des frais et des conditions de garantie appliqués.